Du fragst dich vielleicht, wieso du jetzt schon deine Pensionslücke schließen solltest und dich mit deiner Pension beschäftigen? Ja ich verstehe, dass dir das vielleicht komisch vorkommt, aber glaub mir, du wirst froh sein, je früher du dich damit auseinandergesetzt hast.
Mit diesem Blogartikel möchte ich dir einen groben Überblick rund um die Pensionslücke verschaffen und vor allem auch eine Sammlung an unterschiedlichsten Quellen zur Verfügung stellen. So bist du gewappnet, um das Thema endlich angehen zu können. 😉 Also los geht’s.
Darum geht’s in diesem Blogartikel:
- Was versteht man unter dem Begriff Pensionslücke?
- Warum eine private Pensionsvorsorge Sinn macht?
- Wie kann ich meine Pensionslücke berechnen?
- Wie viel muss ich sparen, um in der Pension genügend Geld zu haben?
- Wie schaffe ich es, meine Pensionslücke zu schließen?
- Was brauche ich, um investieren zu können?
- Mein persönlicher Tipp für dich, wenn es um die Pensionslücke geht
Was versteht man unter dem Begriff Pensionslücke?
Eine Pensionslücke (in Deutschland: Rentenlücke) ist ganz einfach gesagt, die Differenz zwischen der Summe, die du jetzt bzw. in deiner Pension später monatlich brauchen wirst und dem was du tatsächlich vom Staat als Pension bekommst.
Damit du dir das besser vorstellen kannst, ein Beispiel für dich.
Angenommen du verdienst aktuell netto rund 1.800,- € im Monat. Als fiktives Beispiel gehen wir davon aus, dass du in der Pension dann nur mehr 1.400,- € bekommen würdest. Dann wäre deine Pensionslücke monatlich: 400,- €. Das heißt von einem Tag auf den anderen, hast du plötzlich 400,- € weniger Geld zur Verfügung.
Darauf muss man sich auch mal vorbereiten…
Zum Vergleich.. laut Statistik Austria bekommt eine Frau in Österreich im Durchschnitt monatlich nur 1.300 € (laut Statistik Austria 2022). Was meinst du? Würde dir diese Summe monatlich reichen?
Sich mit diesem Thema zu beschäftigen, bedeutet nämlich auch, deinen Lebensstandard im hohen Alter aufrechterhalten zu können und von niemanden abhängig sein zu müssen. Damit meine ich nicht nur von der staatlichen Pension unabhängig zu sein, sondern auch auf keine*n Partner*in, Kinder oder Ähnlichem angewiesen zu sein.
Je früher du dich damit auseinandersetzt, desto leichter ist es, die eigene finanzielle Unabhängigkeit selbst in die Hand zu nehmen.
Warum eine private Pensionsvorsorge Sinn macht?
Dafür möchte ich dir eine ganz einfache Frage stellen: Möchtest du im hohen Alter deinen bisherigen Lebensstandard komplett auf ein Minimum zurückschrauben und plötzlich auf vieles verzichten müssen? Falls die Antwort darauf nein ist, dann ist genau DAS der Grund, warum eine Pensionsvorsorge Sinn macht. 
Denn Fakt ist, wenn du dich mit diesem Thema nicht früh genug auseinandersetzt, dann wirst du in der Zukunft auf sehr viel verzichten müssen. Je früher du startest, mit deiner privaten Vorsorge und dich damit unabhängig machst, desto leichter geht es.
Finanzielle Unabhängigkeit ist vor allem für uns Frauen ein enorm wichtiges Thema. Denn leider haben wir es in vielerlei Hinsicht deutlich schwieriger…
Um nur ein paar der Gründe dafür aufzuzählen, wieso unsere Pensionslücke so viel größer ist:
Unbezahlte Pflege & Betreuung von Kindern oder Angehörigen
Knapp 50 % der Frauen arbeiten in Teilzeit, um die Kinderbetreuung zu übernehmen und zahlen dadurch weniger auf ihr Pensionskonto ein. Zusätzlich ist es für Frauen durch eine Teilzeitanstellung häufig noch viel schwieriger in gut bezahlte Positionen zu kommen.
Gender Pay Gap von knapp 20%
Laut Statistik Austria lag der Gender Pay Gap in Österreich bei 18,8 %. Auch diese Tatsache führt leider automatisch dazu, dass wir Frauen weniger auf unser Pensionskonto einzahlen und dann auch später weniger rausbekommen.
Pensionslücke zwischen Mann & Frau
Wenn wir schon bei Zahlen der Statistik Austria sind. Die geschlechterspezifische Pensionslücke lag 2022 bei 41,1 %. Das bedeutet, eine Frau in Österreich bekam durchschnittlich monatlich 1.313 € Pension, ein Mann hingegen rund 2.229 €. Ja du hast richtig gelesen. Wir haben echt dringenden Handlungsbedarf. 
Frauen haben eine höhere Lebenserwartung als Männer
Einerseits eine erfreuliche Nachricht, dass wir Frauen eine höhere Lebenserwartung haben. Aber von der anderen Seite betrachtet, macht es mir wieder Sorgen, weil das auch bedeutet wir sind längere Zeit von der staatlichen Pension abhängig.
Egal wie man es dreht oder wendet, ich halte es einfach für unvermeidbar, dass sich jede von uns mit der eigenen Altersvorsorge auseinandersetzen muss und schon früh genug fürs hohe Alter vorsorgen sollte.
Wie kann ich nun meine Pensionslücke berechnen?
Ok das waren jetzt schon sehr viele Informationen darüber, warum du dich mit deiner Pensionslücke auseinandersetzen solltest. Falls du dich jetzt fragst, wie hoch deine Pensionslücke überhaupt ist und wie du sie berechnen kannst…
Grob gesagt musst du zuerst mal herausfinden, was dein aktueller Pensionsanspruch wäre. Auf Basis dessen kannst du dann für dich ausrechnen, wie hoch die Differenz zu deinem aktuellen Nettoeinkommen ist bzw. der Summe Geld die du später in der Pension zur Verfügung haben möchtest.
Gut, dann weißt du zwar, wie hoch deine monatliche Pensionslücke ist… aber wie viel Geld brauchst du denn insgesamt, um in deiner Pension später diese monatliche Differenz ausgleichen zu können?
Wie viel muss ich sparen, um in der Pension genügend Geld zu haben?
Je mehr du dich mit unterschiedlichen Pensionsrechnern auseinandersetzen wirst, desto schneller wirst du merken, dass es sich um mehrere hunderttausende Euro handelt, wenn du deine Pensionslücke schließen möchtest. Ja das kann schon eine richtig große Summe werden. Aber keine Panik, ein Schritt nach dem anderen.
Wie hoch die Summe bei dir individuell sein wird?
Das ist eine Frage, die ich dir leider nicht so pauschal beantworten kann. Es gibt hierfür GANZ GROBE Daumenregeln wie z.B. einfach 10-15 % deines Nettogehalts zur Seite zu sparen. Aber es ist auf alle Fälle besser, wenn du dich genauer damit beschäftigst.
Hier habe ich ein paar Rechner für dich, die dir bei der Pensionslücke vielleicht weiterhelfen können:
Pensionsrechner der AK Österreich
Pensionsrechner von Pensionskonto.at
Rentenlückenrechner von Finanzfluss
Altersvorsorge-Rechner von HerMoney
An dieser Stelle noch ein grundsätzlicher Hinweis von mir. Bitte verlasse dich nicht zu 100 % auf diese Rechner – denn letztendlich sind es auch nur Schätzungen und Annahmen. Die Ergebnisse können ganz unterschiedlich aussehen, je nachdem welche Zahlen du eingibst (Inflation, Zinssatz, etc.).zu
Wie schaffe ich es meine Pensionslücke zu schließen?
Es gibt viele unterschiedliche Möglichkeiten, wo du bei diesem Thema ansetzen kannst… Gehaltserhöhungen einfordern, Pensionssplitting (um Differenzen am Pensionskonto auszugleichen), Ausgleichszahlungen in einer Partnerschaft besprechen, Versicherungen & Co.… ABER die wohl meiner Meinung nach wichtigste Option ist die eigene Pensionsvorsorge mit z.B. nachhaltigen ETFs.
Hier bei Geld Kopf Bauch konzentriere ich mich vorranging auf die private Altersvorsorge mit nachhaltigen ETFs (=Exchange Traded Funds). Diese ermöglichen es dir, mit wenig Risiko, geringen Kosten und schon kleinen Beträgen ein Vermögen aufzubauen, damit du dich fürs Alter absichern kannst.
Falls du dich gerade fragst, was das überhaupt ist und vor allem was du unter nachhaltigen ETFs verstehen darfst, dann schau gerne hier auf meinem Blogartikel vorbei.
Der besonders große Vorteil beim Investieren in Wertpapiere generell ist der sogenannte Zinseszinseffekt. Denn wenn du dein Geld nur auf einem Sparbuch sparst, dann wird es immer mehr an Wert verlieren und du schaffst es nicht deine Pensionslücke zu schließen. Mit dem Investieren in Wertpapiere hingegen, kannst du enorm vom Zinseszinseffekt profitieren und so wächst dein Vermögen von selbst an.
Hier gilt vor allem, je früher du dir das notwendige Wissen aneignest und mit dem Investieren beginnst, desto besser kannst du dein Geld für dich arbeiten lassen.
Was brauche ich, um investieren zu können?
Damit du dir ETFs (oder auch andere Wertpapiere kaufen kannst) brauchst du auf alle Fälle ein Wertpapier-Depot. Dieses kann dir einerseits deine Hausbank zur Verfügung stellen (dort sind aber die Kosten oft sehr hoch) oder du suchst dir z.B. einen Online-Broker.
Sobald du ein Depot hast, kannst du ETFs dann z.B. als Sparplan monatlich besparen. So kannst du Monat für Monat einen kleinen Betrag investieren (ab 25 €) und sorgst für deine Pension vor. Bitte sei allerdings gewarnt: Mit Beträgen wie 25 oder 50 € monatlich wirst du deine Pensionslücke jedenfalls nicht schließen können. Wie hoch deine individuelle monatliche Rate sein muss, um deine Pensionslücke zu schließen ist dann eben von deiner Situation abhängig.
Jetzt brauchst du nur mehr die notwendige Motivation, um dir deine individuelle Pensionslücke zu berechnen und legst damit den Grundstein für deine eigene finanzielle Unabhängigkeit in der Zukunft.
Mein Tipp für dich, wenn es um die Pensionsvorsorge geht
Bitte verlasse dich nicht 100 % auf all diese unterschiedlichen Rechner und Schätzungen – denn unsere Welt steht nun mal nicht still. All diese Rechnungen und Online-Rechner sind nur Schätzungen.
Ich für meinen Teil, will mich weder auf den Staat noch auf eine Partnerschaft oder Ähnliches verlassen müssen. Deswegen ist es so wichtig, sich mit diesem Thema selbst auseinanderzusetzen. Sich mit der eigenen Pensionslücke bzw. Altersvorsorge allgemein zu beschäftigen ist nicht etwas, dass du dir nur einmal ansiehst und dann komplett zur Seite schiebst.
Nein ganz im Gegenteil, denn es kann so viel anders kommen als geplant. Nicht nur der Kapitalmarkt, die Inflation oder das Pensionssystem können sich ändern, sondern auch du selbst. Vielleicht bekommst du mehrere Einkommensquellen, deine Bedürfnisse fürs hohe Alter entwickeln sich doch anders, oder noch so viele andere Bereiche verändern sich..
Daher mein Tipp für dich: Sieh das als Chance, dich endlich mit deiner eigenen finanziellen Unabhängigkeit langfristig auseinanderzusetzen und nicht als ein Thema, dass du einmal machst und dann den Rücken zukehrst.
Hier habe ich noch ein paar weitere Quellen für dich, die dir vielleicht bei dem Thema Pensionsvorsorge helfen können:
Finanzfluss – Wieviel braucht man um sorgenfrei in Rente gehen zu können?
Talerbox Invest Smart – Altersvorsorge in 10 Min.? Der erste Schritt um die Rentenlücke zu schließen
Damensache – Wie viel Kapital muss ich ansparen, um die Pensionslücke abzudecken?
